中国支付清算协会：利用虚拟货币等形式从事犯罪活动逐渐增多

原标题：中国支付清算协会关于加强行业信息共享有效防范支付风险的提示

近日，中国支付清算协会（以下简称协会）组织部分会员单位召开行业风险信息联防联控与特约商户信息共享座谈会，分析了当前支付风险防范的总体形势和特点和控制，并交换有关支付行业风险管理的信息。 新办法提出，优化完善行业信息共享联防机制，加强支付业务全流程风险管理。 经过总结梳理，协会向全行业发出以下风险提示。

一、当前支付风险概述及变化特征

（一）通过出租、出借、倒卖他人账户套取资金参与赌博诈骗关联交易的形势依然严峻

统计显示，2020年参与银行卡、电话卡租借、售卖的人数（包括个人和商户）将继续增加，账户（包括银行账户和支付账户）将用于收款赌博网站洗钱和电信网络诈骗。 但部分账户具有正常交易与异常交易混杂、快速切换等典型特征。 主要手法是：在防范意识薄弱的地区，骗取主体或老年人、弱势群体的信息和账号，进行违法活动。 一般以金钱为诱饵，掩饰意图，欺骗偏远山区的留守老人和小微企业，申请开立个人账户或成为特约商户从事非法交易资金结算。 部分开户人在高额回报等利益驱动下，逐渐配合不法分子办理银行查询，甚至在银行或公安机关限制账户交易后，到银行核实身份，恢复账户功能使用； 账户或银行卡，构建“跑分”池，进行多层次、复杂、快速的资金流转。 一方面，我们可以防止警察快速停止向欺诈性银行卡付款； 另一方面，可以混淆资金环节，增加警方追查资金去向的难度，从而达到“洗清”赃款的目的。

(2)利用电信运营商、电商平台等虚拟交易后台进行收款、躲避攻击

该协会发现，近年来，很大一部分支付风险案件涉及电信运营商和电商平台。 通过知名电商平台搭建交易后台，成为规避交易监控和打击治理、完成资金清算的主要渠道。 其主要手法是：通过代购商户资质、品牌授权等材料，虚构商品交易，利用外部虚假联系信息、空物流信息，层层包装电商平台店铺，从事违法交易，欺诈交易隐蔽性较大; 或制作提现APP、“润点”平台等非法支付平台，通过虚构商户信息、篡改真实商户信息等方式，虚假注册商户。

(3) 利用虚拟货币和区块链技术规避资金来源，以虚拟货币为媒介进行赌博或利用虚拟货币进行充值交易

以虚拟货币为形式的犯罪​​活动逐渐增多，并因其匿名、便捷、全球交易等特点，逐渐成为跨境洗钱的重要渠道。 同时，也出现了以虚拟货币作为博彩媒介的模式。 主要方式为：赌徒将钱交给跑垒员，跑垒员将虚拟货币交给博彩平台完成投注，最后庄家用虚拟货币兑换跑垒员或虚拟货币接收方的现金. 统计显示，近13%的博彩网站支持虚拟货币平台充值，通过大量C2C交易，利用区块链技术的匿名性掩盖博彩资金的转移路径，增加了资金链追溯难度.

（四）通过个人银行结算账户、二三类账户、信用卡和小额贷款账户，涉赌诈骗资金流转明显

随着个人银行结算账户一级账户管理日趋严格，不法分子逐渐通过二级、三级账户、信用卡、小额贷款账户转移涉赌诈骗资金。 赌博诈骗资金的结算方式从借记卡变为信用卡，形成了“套现风险”和“赌博诈骗风险”的交织。 目前，借记卡洗钱案件呈明显下降趋势，不法分子利用信用卡转账进行大额POS消费呈快速上升趋势，规避频繁、大额交易的风控规则借记卡。 主要方式是：通过收取持卡人的信用卡，由持卡人或持卡人本人使用公司的自来水和相应比例的卡额作为报酬，向持卡人或持卡人本人支付知晓和参与的费用。洗钱。

（五）支付终端非法资金转移风险上升，“一人多机”情况普遍

近期，中缅边境地区和澳门发生多起涉及赌博、诈骗的非法集资、转移案件。 境内POS机跨境转移至澳门非法兑换的风险依然突出。 其主要手法是：不法分子将参与赌博诈骗的非法资金套入银行卡，通过其掌握的支付受理终端进行大额消费，将相关资金以结算方式提取至银行账户（卡），完成非法资金。 转移。 具体特点是终端单一、单卡交易频率高、时间分散、累计金额大。 调查显示，“一人多机”的情况在相关终端申请人中普遍存在，多为未提供营业执照的小微企业或个人。

（六）电信、网络诈骗等诈骗手段不断花样翻新，层出不穷

一是不法分子利用受害人诈骗识别能力和风险防范意识薄弱的优势，针对不同人群采取不同的诈骗策略，实施精准诈骗。 主要手段包括兼职诈骗、彩票诈骗、网购诈骗、充值诈骗、假冒诈骗、贷款诈骗、冒充主流金融APP诈骗等。 二是利用赌博跑分任务进行诈骗。 由于对赌计分模式只需要赌客提供银行卡或支付账户，具有门槛低、操作简单的特点。 诈骗团伙许诺高额佣金，骗取经办人的支付账户和密码，盗取账户资金。 三是条码支付业务赌博诈骗风险逐渐加大，如借码采集信息、“跑分平台”采集二维码提供给赌博网站等。 四是银行卡收单业务的诈骗风险已从假卡诈骗向二维码诈骗、云闪付诈骗和小额双免诈骗转移。

（七）非法贸易活动开始向农村蔓延。 随着银行卡、网络支付、移动支付等电子支付方式在农村的逐步普及，犯罪对象向农村蔓延的趋势明显。 组织农村客户从事非法交易平台、电信诈骗、信用卡盗窃等违法活动，套利手续费。 尤其是不法分子组织明确，以公司形式经营，令农村客户产生迷惑。

二、当前支付风险管理存在的主要问题和薄弱环节

近年来，会员单位不断加强合规和风险管理。 在监管部门和行业参与者的共同努力下，行业整体风险管理能力和水平逐步提升。同时，针对当前支付风险的新趋势新变化，也暴露出一些会员单位在加强支付风险管理、落实行业信息共享联防机制等方面还存在薄弱环节和不足。

一是特殊商户、特殊账户实名制管理要求未严格落实。 部分情况下，特约商户和账户在线审核不规范、不严格，留存的商户和个人证照信息不完整或伪造，导致虚假、欺诈、问题商户和账户从源头进入支付市场。 二是特约商户检查不到位。 部分会员单位的业务检查和持续评价工作流于形式。 未按规定对特约商户进行定期有效检查，未明确规定检查频次和内容，对商户实际经营内容和场景采取放任自流态度。 三是支付风险监控手段有效性仍有待加强。 未有效设置或严格执行交易监控规则，未及时有效核实与实际业务或业务范围不符的可疑交易和商户交易特征，或未采取相应限制措施，将影响交易的真实性和完整性。交易。 四是支付受理终端管理不规范。 非法搬迁支付受理终端、过度分发和使用支付受理终端、交易终端一再被禁止，很容易被跨境赌博、电信网络诈骗等黑色灰色行业的不法分子用来转移资金。 第五，商户和账户的风险管理不够。 对于发现存在风险的商户和账户，要采取宽容默契的态度，采取设置收款限额、延迟资金清算、冻结账户、暂停服务、终止合作、移交公安等措施机关做比特币商户进账的钱是诈骗来的钱，而不是遵守监管和自律要求。 六是参与行业风险信息共享等行业共享联防机制的积极性和主动性不强。 协会提供的风险信息共享机制不到位，在开展支付业务过程中未充分发挥行业风险信息共享系统的功能，未按要求报送和查询相关风险信息，使用风险信息（含黑名单）未及时反馈。

三、工作要求

各会员单位要密切关注当前支付风险总体形势和变化特点，密切关注跨境赌博、电信、网络诈骗等犯罪新手段，分析涉赌诈骗交易新方式、新特点资金，严格遵守支付监管制度和行业规定。 自律规范要求采取有效的管理方式和措施，加强对客户和特许商户事前、事中、事后、全过程的风险管理，积极参与行业风险信息共享等行业联防机制，共同提高行业风险联防联控效果，有效防范跨境赌博、电信诈骗等非法资金结算活动。

（一）抢先体验环节，加强商户审核和账户实名制管理

一是加强特约商户在线审核。 严格按照监管规定审核特约商户申请材料，采取有效措施核实其经营活动的真实性、合法性。 不得仅凭特约商户主要负责人身份证件为特约商户提供收单服务。 推荐采用包括企业信息验证四要素在内的认证方式； 二是加强账户实名制管理。 开户时有效识别客户身份，严格审核身份证件和开户意向，规范留存身份证件和尽职调查记录，采取有效措施核实重要信息。 建议会员单位采用企业信息核查、卡绑定核查、人脸识别、现场核查四要素办理。 同时，要加强对异常开户行为的审查。 个人以他人身份开户，或者单位和个人组织他人同时或者分批开户的，应当及时采取相应措施，并向公安机关报告； 三是建立专门的商户信息查询机制。 拓展特约商户时，应通过中国支付清算协会或银行卡清算机构特约商户信息管理系统查询收单机构签约、修改及黑名单信息，充分利用行业信息共享联防机制加强商户审核管理。

（二）监测过程中，加强交易风险监测和特约商户及受理终端管理

一是完善对公客户风险管理。 完善对公客户风险等级管理制度，根据对公客户风险等级合理设置并动态调整同一公司所有支付账户余额的总支付限额； 二是严格受理终端管理。 为特殊商户设置支付受理终端时，应结合商户营业地址限制受理终端的使用区域，并采取有效措施，对支付受理终端的位置进行实时、持续监控。一一记录交易地点信息； 三是加强风险监测和排查。 持续监测分析交易特征，完善可疑交易监测模式，对可疑商户进行现场核查核实或采取有效措施核实其经营内容和交易行为； 四是完善特约商户风险评级和分类检查机制。 结合加盟商的区域和行业特点、经营规模、财务信用状况，分别对实体加盟商和网络加盟商进行风险评级。 根据特约商户风险等级，确定检查方式和频次，落实检查责任。 坚持属地管理，充分发挥承包商管理和日常巡检在加深与商户了解、监控风险方面的重要作用； 第五，继续核实客户和特约商户的身份和意愿。 在业务延续过程中，要不断核实客户和特约商户的真实意愿，核实特约商户经营活动的真实性、合法性。 申请变更关键信息的特殊商户，应在办理变更前审核商户信息； 六是开展专项监测。 建立健全监测机制，对个人汇款收款条码、使用个人账户作为收付结算账户的特殊商户、边境地区支付受理终端开展专项监测； 第七，使用智能技术。 充分利用大数据、机器学习、图形计算等智能技术做比特币商户进账的钱是诈骗来的钱，构建可疑交易监测模型，及时预警异常交易，加强对涉赌诈骗等可疑金融交易的分析研判、监测和处置.

（三）事后要加强行业线索传递、信息联动、模式优化和联防联控

一是对客户、特约商户或涉嫌赌博、诈骗的可疑线索，要立即核实，及时移送当地公安机关，并向中国人民银行、协会、清算机构报告； 二是加强可疑线索和防控经验的信息共享，如定期与运营商、电商平台同步欺诈手段和风险案例，联合建模、联合管控等。 三是立足现有风险案例，细化风险特征，持续优化风险监测模型，动态完善风险防控机制，部署对未来风险交易的拦截或预警； 四、按照相关监管规定和自律规范，将本单位确认核实的风险信息报送协会； 五是积极响应和处理协会共享的行业风险信息（含黑名单），根据风险程度和信息级别采取相应措施，并准确及时向协会反馈处理结果。